何時開始規(guī)劃養(yǎng)老，我們才能坦然面對衰老？
2022年，個人養(yǎng)老金制度正式啟動。
如今一年過去，個人養(yǎng)老金制度的推行進展如何？據(jù)今年8月發(fā)布的《麥肯錫中國養(yǎng)老金調(diào)研報告》（以下簡稱“報告”）顯示，個人養(yǎng)老金制度自推出一年來，其宣傳普及率高但購買率低，80%受訪者表示了解相關(guān)信息，但實際購買比例僅8%。報告同時指出，高達80%受訪者并沒有明確的養(yǎng)老退休規(guī)劃，并且大部分人認為這件事情并不緊迫。
養(yǎng)老規(guī)劃對于我們真的不緊迫嗎？
國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國65歲及以上老年人口達2億，占總?cè)丝诘?4.2%，65周歲及以上老年人口撫養(yǎng)比為20.8%，即平均不到5個年輕人贍養(yǎng)1位老人，相比2000年不到10%的老年撫養(yǎng)比已然倍增，社會負擔(dān)已從養(yǎng)小為主轉(zhuǎn)向養(yǎng)老為主。隨著中國老齡化進程的加速，聯(lián)合國《世界人口展望2022》預(yù)測，中國撫養(yǎng)比將在2080年達到峰值，屆時老年撫養(yǎng)比將達116.6%，即100個勞動年齡人口需贍養(yǎng)116位老人。未來幾十年中，老齡人口的快速上升無疑會對社會養(yǎng)老保障體系以及養(yǎng)老服務(wù)供給能力持續(xù)發(fā)起挑戰(zhàn)。而分?jǐn)偟絺€人，則體現(xiàn)為越來越沉重的養(yǎng)老壓力。
在這點上，日本作為世界上老齡化程度最嚴(yán)重的國家，已為我們提前展示了未來老年生活一種可能的圖景。在日本NHK紀(jì)錄片《團塊世代 悄然迫近的老年破產(chǎn)》中，出生于1947-1949年間，構(gòu)起全民中產(chǎn)時代的“團塊世代“，總被認為是經(jīng)濟富足的一代，可是調(diào)查顯示，迎來晚年的團塊世代卻正陷入即將破產(chǎn)的困境。
團塊世代的父輩是日本乃至全世界最長壽的一代，因此雖然已是65歲以上高齡，團塊世代卻仍要背負贍養(yǎng)家中老人的重擔(dān)。另一方面，團塊二代正遭受著“中年失業(yè)”的危機，急需經(jīng)濟援助。如此一來，原本“父母雙全，兒孫膝繞”的合家歡，竟成了壓垮他們的沉重枷鎖。更令人感概的是，團塊世代在年輕時也同你我一般勤懇工作，他們中的部分甚至有一定的積蓄，但被問及老后生活，他們都喟嘆道：“從沒想過老了以后會過成這樣。”
視線轉(zhuǎn)回中國，養(yǎng)老規(guī)劃對于我們真的不緊迫嗎？答案顯然是否定的。值得注意的是，除了缺乏緊迫感外，精力與資金的不足，還有缺乏專業(yè)支持，則是人們在進行養(yǎng)老規(guī)劃時遇到的另外兩大挑戰(zhàn)。
作為養(yǎng)老領(lǐng)域的先行者，國內(nèi)首家中外合資壽險公司——中宏保險于日前發(fā)布了其首款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品《中宏養(yǎng)老無憂養(yǎng)老年金保險》（以下簡稱“養(yǎng)老無憂”），以簡明易懂的產(chǎn)品設(shè)計、安全穩(wěn)健的年金給付和豐富全面的養(yǎng)老服務(wù)，助力客戶實現(xiàn)長遠"無憂"的養(yǎng)老生活。同時，在關(guān)注到人們對養(yǎng)老規(guī)劃的困惑之后，中宏保險也借助產(chǎn)品上市的時機，與我們分享了更多養(yǎng)老規(guī)劃建議，希望能為那些仍在躊躇中的人們指明方向。
青年人群：建立養(yǎng)老規(guī)劃意識，及早進行儲蓄
中宏保險早早洞察到了青年人群對養(yǎng)老的態(tài)度，并將其概括為“重要但不緊急”。根據(jù)2023年宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查（以下簡稱“調(diào)查”），36%的年輕人已經(jīng)做好了養(yǎng)老規(guī)劃，14%的年輕人希望會在一年之內(nèi)做好養(yǎng)老規(guī)劃。這組數(shù)據(jù)看似樂觀，但換一個角度來看，也意味著仍有近半數(shù)年輕人既無現(xiàn)成養(yǎng)老規(guī)劃，在短期內(nèi)也無任何推進計劃。針對這部分年輕人，中宏保險認為幫助他們及早建立養(yǎng)老規(guī)劃的意識十分必要。
對于青年人群而言，隨著長壽時代到來，他們或?qū)⒚媾R更長久的老年生活，挑戰(zhàn)和可能性是并存的。如果青年人在這個階段沒有能夠建立明確的養(yǎng)老規(guī)劃動機，那么也許直到面臨養(yǎng)老困境，他們才會開始真正考慮規(guī)劃養(yǎng)老。而到那時，或許就已經(jīng)錯過了做準(zhǔn)備的最佳時機。當(dāng)下的養(yǎng)老規(guī)劃，將會讓未來的他們在面臨挑戰(zhàn)時有更多的退路，在面臨各種可能性時有更大的選擇余地。
相比年長人群，青年人群做養(yǎng)老規(guī)劃的優(yōu)勢十分明顯，大致體現(xiàn)在高容錯率和收益兩個方面。青年人群所擁有的充足時間既給了他們更多的試錯機會，也讓他們有機會達成更高的養(yǎng)老儲蓄目標(biāo)。就以購買個人養(yǎng)老金年金保險產(chǎn)品為例，青年人群將能更長久地享受遞延納稅政策所帶來的優(yōu)惠，以及長期復(fù)利所帶來的保單利益。并且，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買門檻對于青年群體友好。以中宏保險的“養(yǎng)老無憂”為例，該款產(chǎn)品最低年繳費2000元即可投保。這讓剛剛步入社會，收入結(jié)余不多，但又希望能夠開始建立養(yǎng)老保障的年輕人有了更低門檻的選擇。
壯年群體：增添養(yǎng)老保障，個人家庭均受益
上有老下有小的壯年群體被戲稱為“夾心餅干”。在養(yǎng)老上，他們同樣也承受著雙重壓力，既要為自己的老年生活打算，也要為父母的養(yǎng)老生活操心。或許由于所承受的壓力更大，這一群體對于養(yǎng)老規(guī)劃展現(xiàn)出了強烈青睞。調(diào)查顯示，高達78%的壯年群體對于養(yǎng)老規(guī)劃有著正面印象。對于這樣一個群體，養(yǎng)老規(guī)劃的必要性已然不言自明。對此，中宏保險補充，壯年群體已經(jīng)有強烈的養(yǎng)老規(guī)劃意識，個人養(yǎng)老金的出現(xiàn)則讓壯年人群不僅能提前為養(yǎng)老儲備，還能享受稅收遞延優(yōu)惠政策，減少個稅支出，個人和家庭層面都能受益。
依照規(guī)定，個人養(yǎng)老金參加人開通賬戶后可向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費并購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等，并可按12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)享受遞延納稅。根據(jù)參加人年收入水平，每年可節(jié)稅360元至5400元，節(jié)稅效應(yīng)較為顯著。如以35歲、年收入約50萬元的企業(yè)中層為例，稅收優(yōu)惠將達3,600元/年，20年累計共享稅收優(yōu)惠72,000元。
若以投保中宏保險“養(yǎng)老無憂”為例，在進行養(yǎng)老儲備之余，符合條件的客戶還能獲得中宏保險精心打造的養(yǎng)老綜合服務(wù)，并可實現(xiàn)權(quán)益全家共享。在人口老齡化的沖擊之下，家庭養(yǎng)老負擔(dān)進一步地加重，壯年人群贍養(yǎng)壓力倍增，而中宏保險所提供的養(yǎng)老綜合服務(wù)可為壯年群體父母的養(yǎng)老生活提供切實支持。
老年群體：安心享受老后生活，延續(xù)精彩人生
退休之后，完成養(yǎng)老規(guī)劃的人將會過上怎樣一種老后生活？中宏保險以其個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品“養(yǎng)老無憂”為例，為我們描繪了這樣一種老后生活。
宏女士在35歲開始投保“養(yǎng)老無憂”，共繳費20年，年繳保險費12,000元，保險期間至88歲，即宏女士從55周歲起可保證領(lǐng)取養(yǎng)老年金34年，首年領(lǐng)取8,886元，每年按照3%復(fù)利遞增，共計領(lǐng)取512,988元。
不僅如此，中宏保險還推出了全面升級的養(yǎng)老綜合服務(wù)，覆蓋居家養(yǎng)老、護理型機構(gòu)以及高端養(yǎng)老社區(qū)等多種養(yǎng)老模式。由于“養(yǎng)老無憂”的保費可累計計入享受養(yǎng)老綜合服務(wù)所需的保費標(biāo)準(zhǔn)中計算，在符合條件的情況下，宏女士有望享受到這一養(yǎng)老綜合服務(wù)。如宏女士選擇居家養(yǎng)老，居家適老化改造服務(wù)和智慧養(yǎng)老服務(wù)能通過改造居家環(huán)境，降低老人居家跌倒等安全風(fēng)險，使其更合適宏女士生活；居家護理咨詢、營養(yǎng)咨詢、心理咨詢、老年病咨詢等專項咨詢服務(wù)則守護著宏女士的日常身心健康；若宏女士因病或意外入院治療，出院后也可使用院后康復(fù)護理服務(wù)，享受專業(yè)的上門照護服務(wù)。如宏女士選擇社區(qū)或機構(gòu)養(yǎng)老，也能在中宏保險康養(yǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的護理型機構(gòu)或高端養(yǎng)老社區(qū)享有優(yōu)先入住權(quán)、價格優(yōu)惠權(quán)等一系列的權(quán)益和服務(wù)。
不僅如此，基于養(yǎng)老綜合服務(wù)，中宏保險還會為宏女士配備養(yǎng)老管家。養(yǎng)老管家即是宏女士的專屬養(yǎng)老顧問，不僅能為宏女士對接養(yǎng)老核心服務(wù)資源，還能在養(yǎng)老問題咨詢、養(yǎng)老需求評估、個性化方案建議等多個環(huán)節(jié)提供1對1的專業(yè)服務(wù)，滿足宏女士個性化的服務(wù)需求。
在中宏保險的支持之下，宏女士不僅維持著與退休前相當(dāng)?shù)纳钯|(zhì)量，還有了更多的閑暇時間追求自己的興趣愛好，來開啟更精彩的人生下半程。
作為國內(nèi)首家中外合資人壽保險公司，中宏保險已在中國深耕經(jīng)營二十六年，其穩(wěn)健的經(jīng)營模式及深厚的資本實力受到廣泛認可。中宏保險始終重點聚焦健康和養(yǎng)老兩大領(lǐng)域，以“成為中國領(lǐng)先的健康和養(yǎng)老專家”為長期戰(zhàn)略目標(biāo)。
隨著公司養(yǎng)老戰(zhàn)略的升級，中宏保險推出了全新的養(yǎng)老綜合服務(wù)，并通過保障產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)的結(jié)合，為客戶提供更全面的養(yǎng)老解決方案。截至目前，中宏保險特約服務(wù)商的康養(yǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了超過40個城市的200多個養(yǎng)老機構(gòu)，總計15萬余個養(yǎng)老床位，中宏保險養(yǎng)老綜合服務(wù)則已覆蓋超過20,000個家庭。
NHK紀(jì)錄片中，已然深陷“老后破產(chǎn)”的“團塊世代”為我們帶來了啟示。以此為鑒，長壽時代下的養(yǎng)老規(guī)劃已是迫在眉睫。面對人口加速老齡化的社會，無論現(xiàn)在的你距離老年生活還有多遠，為了避免面臨“老后破產(chǎn)”的困境，為了更加精彩而自由的老年生活，也許當(dāng)下開始未雨綢繆才是真正的解決之道。
